La オンラインバンキングとフィンテック 銀行は、私たちのお金との関わり方を永遠に変えました。かつては支店に行って番号札を取り、順番を待つ必要があった手続きが、今では携帯電話から数秒で完了します。最先端のテクノロジーと、従来の銀行よりもはるかにスリムなビジネスモデルのおかげで、口座、カード、ローン、投資、保険など、支店に足を運ぶことなくすべて開設できます。
この新しいエコシステムは、 大手の老舗銀行とネオバンク、フィンテック企業 専門的な選択肢としては、Revolut、N26、Monzoといった100%デジタル決済事業者から、imagin、Openbankといったハイブリッド決済事業者、そしてスペインに進出予定のAion Bankまで、多岐にわたります。これらはすべて、新しい形態の電子マネー、柔軟な融資を可能にするカード、高利回りのオンライン預金と共存しており、それぞれに独自の規制や細則が設けられています。
オンラインバンキングに適用されるフィンテックとは何ですか? なぜそれがすべてを変えているのですか?
私たちが話すとき オンラインバンキングにおけるフィンテック ここで言及しているのは、ほぼすべてのサービスをモバイルアプリ、ウェブサイト、API、自動化プロセスといったデジタルチャネルに基盤を置く金融会社、あるいは従来型銀行のデジタル部門です。彼らの目標は、従来の金融商品（口座、カード、ローン、保険、投資など）をより迅速、透明、かつ低コストで提供することです。
近年、この分野では ヨーロッパにおけるデジタルバンキングのブーム英国、ドイツ、ベルギー、スペイン、リトアニアではネオバンクが台頭しており、多くの銀行は完全な銀行免許を取得していますが、電子マネー機関として運営しているところもあります。これらのモデルは、オフィスや顧客対応スタッフのコストを削減し、その効率性は手数料の引き下げ、金利の上昇、そしてアプリの高度な機能へとつながっています。
オンラインバンキングは従来の銀行と競合するだけでなく、銀行に 自社のデジタル変革を加速CaixaBank、Santander、Abanca などの企業は、ほぼモバイル専用で、登録プロセスが 100% オンラインで、物理的な書類がほとんど不要な、特定のブランド (imagin、Openbank、B100) を立ち上げました。
ユーザーの観点から見ると、大きな利点は デジタルモデルの実用性: リモート ID 検証による数分での口座開設、経費と貯蓄のリアルタイム追跡、即時通知、取引の自動分類、同一環境内での金融サービスと非金融サービスへの統合アクセス。
デジタルバンクまたはフィンテックを選択するための重要な要素
一つを選ぶとき オンラインバンキングフィンテック目に見える魅力（ウェルカムギフトや魅力的なAPR）だけでなく、いくつかの重要な要素に注目する価値があります。具体的には、セキュリティと規制、手数料と金利、使いやすさ、商品の提供、そして金融機関全体の評判などが挙げられます。
まず譲れない点は セキュリティと規制監督完全な認可を受けた銀行、決済機関、電子マネー機関には重要な違いがあり、資金の保護や提供できるサービスの種類に影響します。各機関がどの国で認可を受けているか、どの機関が監督しているか（スペイン銀行、欧州中央銀行、他のEU加盟国の規制当局）、そして堅牢な本人確認システムと安全なアクセスシステムを備えているかどうかを必ず確認することをお勧めします。
第二に、私たちは 料金、手数料、APR/AER 各商品について：口座、カード、国際送金、ATM引き出し、購入資金、または利息付き預金。オンラインバンキングは手数料が低いことが多いですが、最良の条件を利用するには条件（給与の直接入金、最低収入、残高の保持期間など）が適用されることがよくあります。
もう一つの決定的な要素は デジタルサービスの実用性アプリの品質、日常的な操作のしやすさ、チャットや電話によるカスタマー サポート、物理カードと仮想カードの利用可能性、Apple Pay や Google Pay などのウォレットとの互換性、企業の場合は、同じアカウントに複数の承認済みユーザーを設定して権限を管理できるかどうかなどです。
最後に、 評判と顧客満足度フォーラムでの意見、アプリストアでの評価、そして市場のプレゼンスは、その安定性に関する手がかりとなります。認可銀行の場合、預金保証制度（例えば、多くの欧州諸国では口座保有者および金融機関ごとに最大100.000万ユーロ）の有無も重要です。
想像してみてください：金融サービスと非金融サービスの混合エコシステム
imaginはデジタルベットの1つです フィンテック分野におけるカイシャバンクしかし、特に注目すべき点は、銀行業務に限定されず、金融サービスとレジャー、テクノロジー、ライフスタイルに関連する他のサービスを組み合わせたものであるということです。何が何であるかを完全に理解するには、各サービスの背後に誰がいるのか、そしてブランドが法的にどのように構成されているのかを区別する必要があります。
一方では、 非金融サービスを想像する （例えば、コンテンツ、割引、体験、第三者からのオファーなど）は、imaginersGen, SAが所有するimaginブランドで提供されます。同社は、このより「ライフスタイル」的な環境を管理し、コミュニティとアプリを統括する役割を果たしています。
対照的に、 金融サービスそのもの （口座、カードなど）は、CaixaBankのブランドであるimaginBankブランドで販売されています。この文脈において、imaginersGen, SAは代理店として機能し、CaixaBankに代わってこれらの商品の提供を仲介しますが、基盤となる金融機関は従来の銀行です。
この構造では、それぞれの特定の製品に独自の責任主体が存在します。 想像にリンクしたカード これらのカードは、CaixaBank Payments & Consumer（EFC、EP、SAU、CPC）が発行します。CaixaBank Payments & Consumerは、登記住所をAvenida de Manoteras nº 20, Edificio París（28050 Madrid）とするハイブリッド決済機関です。クレジットカードの場合、他の消費者金融と同様に、発行にはCPCの事前承認が必要です。
顧客資金 有料サービスのユーザー これらのカードをご利用いただくと、お客様の資金はCaixaBank, SAの別口座に入金されるため、セキュリティが強化されます。適用される手数料の詳細は、銀行の公式ウェブサイトでご確認いただけます。手数料や利用規約に関する情報も掲載されています。
として アカウントを想像するこれらを裏付けているのはCaixaBank, SAで、NIFはA08663619、スペイン銀行には2100番で登録されています。つまり、口座の資金はスペインの一流銀行に典型的な保証制度によってカバーされており、100%モバイルバンキングに移行したいものの、大手金融グループの支払い能力を重視する人々にとって重要な側面です。
の章 イマジンを通じて販売される保険 独自の構造も持っています。生命保険は VidaCaixa (SAU de Segros y Reasegros) が提供し、損害保険 (健康保険、住宅保険、その他の保険) は SegurCaixa Adeslas (SA de Segros y Reasegros) が提供しています。 CaixaBank, SA は、VidaCaixa の独占的な銀行窓販オペレーターおよび SegurCaixa Adeslas の認定ブローカーとして機能します。
カイシャ銀行のこの役割は 銀行保険業者 当行は、保険年金基金総局（DGSFP）の保険・再保険販売業者登録簿にOE0003コードで登録されています。さらに、当行は現行法に基づき専門職賠償責任保険に加入しており、これは保険販売業務から生じる可能性のある偶発事象をカバーするために不可欠です。CaixaBankの登記住所はCalle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valenciaで、前述の納税者番号（NIF）はA08663619です。
利息付き口座と預金を備えたOpenbankとオンラインバンキング
オープンバンクは、 サンタンデール銀行はオンラインバンキングに特化している手数料無料の当座預金、普通預金、定期預金に、お得な金利を組み合わせたプランです。ウェルカムオファーや大きな文字で書かれた案内の裏には、APR（年利率）や関連する条件の仕組みをより深く理解するのに役立つ、代表的な利回りの例が記載されています。
典型的な例は 4ヶ月間のオープンデポジット 期間終了時に利息が支払われ、残高は25.000ユーロとなります。顧客が給与、年金、失業手当の直接入金、または他の機関からの毎月900ユーロの最低定期預金など、すべての条件を満たしている場合、年利2,78%、年名目金利2,75%が適用され、4ヶ月後の総報酬は229,17ユーロとなります。
これらの外部経常収入要件が満たされない場合、同じ預金は 年利1,76％、名目年利1,75％これにより、同じ期間に同じ25.000ユーロの残高で総額145,83ユーロの収益が得られます。最後に、預金が4ヶ月未満で解約された場合、年利0,20%（TIN 0,20%）が適用されます。つまり、残高が3ヶ月しか維持されない場合、返金額は総額12,50ユーロとなり、合意された期間を遵守しなかったことに対する暗黙のペナルティが明らかになります。
例としては、 プロモーション期間中の貯蓄口座への報酬残高が25.000ユーロで、年利（APR）2,27%、名目金利（NIR）2,25%で6ヶ月間一定に運用した場合、年間粗利回りは281,25ユーロとなります。ただし、最初の6ヶ月間は残高が100.000ユーロまではプロモーション金利が適用されます。100万ユーロを超えると、残高制限なしで、年利とNIRがそれぞれ0,20%となります。
条件には通常、次のような要件が含まれます。 最低月額給与または収入 一定期間（例：最低4ヶ月間は月額600ユーロ、3ヶ月間は月額900ユーロなど、プロモーションによって異なります）のボーナスが付与されます。さらに、一部のキャンペーンでは、総額500ユーロなどの現金ボーナスが付与されます。これは投資所得とみなされ、19%の源泉徴収税が課されます。Openbankは、現行の税制に基づき、この源泉徴収税を課します。
並行して、Openbankは 手数料無料で当座預金口座を開設 オープンデビットカードと併用した場合、カード発行時または更新時に、カード名義人様の維持費、事務手数料、解約手数料は免除されます。すべての手数料と条件は、該当する普通預金口座の手数料情報書類とデビットカードの発行前情報に記載されており、どちらもウェブサイトでご覧いただけます。
投資分野では、 Openbankが販売するファンド 各ファンドの目論見書または主要投資家情報文書（KIID）には、リスクレベル、手数料、過去の運用実績、投資方針に関する詳細な情報が記載されています。これらの文書は、各ファンドのファクトシート（www.openbank.es）とCNMVウェブサイト（www.cnmv.es）の両方で閲覧でき、透明性と公式文書へのアクセスが保証されています。
欧州の主要ネオバンクとデジタルバンク
の拡大 欧州におけるデジタルバンキングとフィンテック 素晴らしい成果です。Revolutはわずか2年間（2018年2月から2020年2月）で顧客数を150万人から1,000万人に増やし、現在では2,500万人を超えるユーザー数を誇ります。N26も同様の期間に顧客基盤を倍増させ、2018年から2020年の間に500万人以上を獲得し、現在では欧州市場における主要プレーヤーの一つとなっています。
Veriffのようなプラットフォームは、これらの多くと連携しています 欧州のデジタル銀行 ほぼ完全にリモートチャネルを通じて業務を行う組織にとって、オンライン本人確認およびセキュリティソリューションの提供は不可欠です。こうした技術提携は、不正行為防止を強化し、KYC（顧客確認）およびAML（マネーロンダリング対策）の規制要件へのコンプライアンスを確保します。
特定のネオバンクの選択は、非常に個人的な要因に依存しますが、セキュリティと手数料だけでなく、 預金保証範囲 （例えば、各国における米国FDICに相当する保証基金の設置など）そして顧客サポートの質において、銀行は様々なメリットを提供しています。以下では、アフリカ大陸で最も代表的なデジタルバンクのいくつかを取り上げ、それぞれの特徴を解説します。
Revolut
レボリュートはおそらく 世界的に最も有名なネオバンク英国で生まれ、30 か国以上に展開するこの銀行の人気は、非常に競争力のある金利、強力なアプリ、基本的な当座預金口座をはるかに超えるさまざまな追加サービスによって築かれています。
その強みの中には 隠れた手数料なしの外貨両替 （一定の制限内）、低コストの国際送金、個人ローン、旅行保険と携帯電話保険、そしてアプリから直接仮想通貨を取引できる機能などを提供しています。さらに、サブスクリプションプランには、現金引き出し、両替限度額、プレミアムアクセスなどの追加特典も含まれています。
Revolutは特に 銀行業務へのアプローチが革新的ユーザーエクスペリエンスを最優先し、アプリを常に新しい機能で更新するこのプラットフォームは、きめ細かなカードセキュリティ制御から自動貯蓄金庫、支出分析ツールまであらゆるものを提供し、ユーザーロイヤルティを育む付加価値の提供に常に努めています。
ヴァリューズ
Valyuzは リトアニアで登録および規制されている電子マネー機関同社は、特に複数通貨を必要とするユーザーや企業にとって、国際的な口座・決済管理のための非常に機敏な代替手段としての地位を確立しています。同社のサービスは、非常にシンプルで直感的なアプリを基盤としており、登録と利用手続きも迅速です。
Valyuzの目立った特徴の一つは、 35通貨で212カ国に送金可能これは国際的なビジネスにとって魅力的な選択肢です。プリペイドMastercard、競争力のあるレートでの外貨両替、AppleとAndroidの両方に対応したモバイルアプリへのアクセスも提供しており、すべて安全な認証を備えています。
他のプレイヤーと比べて興味深い違いは、 同じアカウントに複数の署名者がいるこの機能は、複数の財務担当者や支払い承認を必要とするパートナーを抱える企業から高く評価されています。同社の評判は、優れた顧客サービスと複雑な支払いを効率的に処理する技術力によって築かれています。
モンゾ
英国に拠点を置くMonzoは、 英国の大手デジタル銀行 7万人以上の顧客を抱えています。Mastercardが付属するアカウントは、この決済システムが利用可能な場所であればどこでもご利用いただけます。また、一定の範囲内で海外でのご利用に手数料がかからないのも魅力です。
Monzoアプリは、 個人の財務管理ユーザーはカテゴリー別に月々の予算を設定し、支払いごとに即時通知を受け取り、お金を「ポット」や貯金箱に分けて管理し、特定の商品に預けた貯蓄に対して利息を受け取ることができます。このアプローチにより、ユーザーはより視覚的に、そして積極的にお金の管理を行うことができます。
最も印象的な機能の一つは、 給料を前日払いする 雇用主が特定の支払いスキームを採用している場合、月末のキャッシュフローのバランス調整に役立つため、多くの顧客にとってありがたい特典となります。さらに、Monzoは口座振替、銀行振込、そして様々な補完的な金融商品を提供しており、日常的に利用できるフルサービスの銀行とほぼ同等の機能を備えています。
スターリングバンク
スターリング銀行も英国発祥で、 デジタルバンキングにおける「お気に入り」 数々の賞を獲得してきたおかげで、2019年には個人口座が英国最優秀銀行と最優秀当座預金口座に選ばれ、法人口座も市場で高い評価を得ています。
2014年に銀行家のアン・ボーデンによって設立されたスターリングは、 ユーザー中心のビジネスモデル美しくデザインされたアプリと競争力のある料金ポリシーを備え、個人アカウント、ビジネス アカウント、融資オプションなどの追加サービスをすべて 100% モバイル エクスペリエンスで提供します。
アナリストはしばしば スターリングのアプローチの明確さ同銀行の戦略は、銀行業務を可能な限り簡素化し、無駄のないコスト構造を維持し、透明性を最優先することです。このアプローチは、欧州のフィンテック・エコシステムにおけるケーススタディとなっています。
N26
ドイツに拠点を置くN26は、 8万人以上のユーザーを抱える完全認可の銀行 複数の国に展開しています。彼らの提案は、隠れた手数料のない無料の個人および法人アカウントと、モバイルライフ向けに特別に設計された使いやすいアプリを中心に展開されています。
その大きな魅力の一つは 最大100.000万ユーロの預金保険が付帯されているドイツの保護制度と欧州指令の適用を受けているため、口座を通じて多額の金額を移動する方にとって安心です。さらに、このカードは実店舗でもオンラインでもシームレスな決済を可能にします。
N26の最もよく知られている特徴の一つは、 「スペース」または内部サブアカウントユーザーは、旅行、車、緊急資金などのさまざまな目標に合わせてスペースを作成できます。各「スペース」は小さなデジタル封筒のように機能し、そこにお金を取っておき、その目標に向けた進捗状況を視覚的に追跡することで、より計画的な貯蓄を促します。
ハローバンク
Hello Bankは、 ベルギーのBNPパリバ支店に行かずにすべてを管理したい顧客向けに設計された完全オンライン銀行として 2013 年に設立され、財務情報に迅速かつ簡単にアクセスする必要がある忙しい人々向けに設計されたアプリを備えています。
Su 基本的な当座預金口座の手数料は月額1ユーロですこれには、オンライン、モバイル、テレフォンバンキング、デビットカード、口座振替と自動引き落としの設定機能が含まれます。他の無料ネオバンクとは異なり、この銀行はかなり包括的なサービスパッケージと引き換えに少額の手数料を徴収しています。
当座預金口座に加えて、Hello Bankでは 幅広い製品カタログ貯蓄口座、Visa クレジットカード、プリペイドカード、保険、証券取引サービスなどを提供し、デジタル環境を離れることなく平均的なユーザーの銀行業務ニーズのほとんどを満たすことができる組織となっています。
Rebellion
Rebellionはスペインのネオバンクで、 280.000万人のユーザーを抱え、Z世代に明確に焦点を当てている特に16歳から25歳までの若者層に人気です。RevolutやN26といった大手企業と比べると規模は小さいものの、顧客のニーズに寄り添い、日々のニーズに合わせた製品を提供することで、他社とは一線を画しています。
それは スペインで銀行免許を取得した最初のチャレンジャーバンク 独自のIBANの提供は、給与の受け取りや口座振替など、通常の銀行口座のように利用できるという点で、重要なマイルストーンとなりました。こうしたライセンス取得と若者文化への配慮の組み合わせにより、同社は国内のフィンテック・エコシステムにおいて独自の地位を確立しています。
反乱軍は、重要性を維持するために イノベーションで一歩先を行く一例として、Google マップの「ロケーション インテリジェンス」の使用が挙げられます。これは、販売者の位置情報データを活用してユーザー エクスペリエンスを充実させ、支払いの状況を改善し、新しい位置情報ベースのオプションを提供します。
アイオン銀行と伝統的な力を持つデジタルバンキングの新しい波
パノラマ スペインの銀行は新たなショックに見舞われるだろう ウニクレディト傘下のアイオン銀行の登場により、スペインの銀行セクターはサンタンデール、BBVA、カイシャバンクといった大手銀行と、既存のネオバンクに二分される形となりました。強力な財務基盤とデジタル化への野心を持つ新たな銀行の参入は、大きな期待を生み出しています。
アイオン銀行は ウニクレディトが買収したベルギー・ポーランド系銀行 ウニクレディトは、テクノロジープロバイダーのVodeno社を約3億7,600万ユーロで買収しました。CEOのアンドレア・オルセル氏の戦略は、最先端技術とECBからの銀行免許の取得です。これにより、同社は大規模な実店舗網を開設することなく、100%デジタルモデルを採用し、欧州全域に事業を拡大することが可能になります。
スペインへの上陸は 高度な管理段階UniCredit NV SAはすでに商業登記所に支店を登録しており、次のステップはスペイン銀行との手続きの調整です。目標は、今年の第2四半期から第3四半期の間に商用プラットフォームを立ち上げ、夏の終わりまでにAion Bankがスペインで営業と広告宣伝を開始することです。
アイオン銀行の目標は、 初日から銀行口座がいっぱいモバイルカードアカウントだけではありません。彼らのロードマップには、当座預金口座とカードによるリテールバンキング、消費者金融、住宅ローン、貯蓄・投資商品への重点的な取り組み、そして中小企業や大企業向けの個別ソリューションを提供するビジネスバンキングが含まれています。
実際には、多くのアナリストは、 Openbankモデルを複製するサンタンデール銀行のデジタル子会社は、家族の財務を包括的に管理できる無店舗型銀行を構築しています。これを実現するために、スペインのフィンテックエコシステムから優秀な人材を採用しています。チームは、BigbankやLEA Bankなどの金融機関で経験を積んだDiego Azorín氏が率いており、急速な成長と設立当初からの大量取引処理に適した人材が揃っています。
アイオン銀行が参入する環境は単純ではありません。一方で、 スペインの伝統的な銀行はデジタル化を強化している imagin（CaixaBank）やB100（Abanca）といったブランドを擁する一方で、Revolut、N26といったネオバンクやTrade Republicといった投資プラットフォームが市場シェアを拡大しています。この成熟した「試験場」で競争するには、価格、ユーザーエクスペリエンス、あるいは製品において差別化されたサービス提供が求められます。
UNIBO、UNNAX、そして電子マネー機関の役割
フィンテックのエコシステムは、ユニバーサルライセンスを持つ銀行以外にも、 電子マネー事業者（EME） デジタルプラットフォームやポータルに主要なサービスを提供する決済事業者。一例として、電子マネーサービスを提供するUNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SLが運営するUNIBOポータルが挙げられる。
UNNAXは EDEはスペイン銀行によって認可されました 企業特別登録簿にコード 6719 で登録されています。この認可により、電子マネーの発行や決済サービスの提供が可能になり、サードパーティ ソリューション (UNIBO など) と統合して、従来の銀行でなくても、常に欧州の規制枠組み内でデジタル アカウントや取引を提供できるようになります。
として 顧客資金の保護UNNAX は、スペイン銀行と CNMV の監督下にあり、銀行公式登録簿に番号 0232 で登録されている銀行機関である BANCO INVERSIS SA の分別口座を使用しています。分別口座により、顧客の資金が電子マネー機関の資産から分離されたままになることが保証され、EDE 自体に財務上の問題が発生した場合のリスクが軽減されます。
カード融資、APR、AER、ウェルカムプロモーション
の世界では オンラインバンキングとフィンテック 柔軟な融資オプション、ウェルカムボーナス、固定金利の預金などを備えたクレジットカードもますます普及しています。APRとAERの代表的な例を理解することは、自分が何を求めているのか、そしてクレジットカードの真のコストを理解する上で不可欠です。
一部のカードでは、 適用される最大 APR は 23,85% に達する可能性があります。最大APRは約21,58%で、金額と期間によって異なります。オファーには通常、毎年最初のローン購入時に開設手数料が減額または無料となる段階的な設定があり、その後は固定またはパーセンテージベースの手数料が適用されます。
例えば、最初の3年間の購入額が150ユーロから750ユーロで、3ヶ月から6ヶ月かけて融資された場合、 開設手数料0ユーロしたがって、3ヶ月間で750ユーロを返済する場合、年率と名目金利は0%、分割払いは250ユーロ、総融資手数料は0ユーロとなります。つまり、これらのプロモーション条件では、お客様は元金のみを返済することになります。
その他のすべての購入については、この仕組みが変わります。3 か月間で 150 ユーロから 350 ユーロの間では、[情報が不足しています - おそらく特定の金利または利率] が適用されます。 開設手数料3ユーロ例えば、3ヶ月間で150ユーロを返済する場合、年利は12,91%、名目金利は0%、月々の返済額は3ヶ月間で50ユーロ、総信用コストは3ユーロとなります。3ヶ月間で350ユーロを返済する場合、年利は5,30%に下がり、名目金利も0%となり、3ユーロの手数料が加算されて、借入総額は353ユーロとなります。
6ヶ月間で350,01ユーロから750ユーロまでの金額については、 開設手数料は20ユーロ例えば、6ヶ月間で350,01ユーロのローンを組む場合、APRは約22,53%となり、名目金利は0%、月々の返済額は5ヶ月間で約58,34ユーロ、最終返済額は若干調整され、370,01ユーロのローンが完済されます。6ヶ月間で750ユーロのローンを組む場合、APRは9,74%に低下し、月々の返済額は125ユーロ、総融資手数料は20ユーロとなります。これらはすべて、融資手数料のみによるものです。
750ユーロから12ヶ月の契約期間で、通常は 出店料を廃止しかし、このコストは金利に転嫁されます。例えば、1.500ユーロのローンを12ヶ月間、年利23,85%、名目金利21,58%で借りる場合、11ヶ月間の月々の返済額は約140,09ユーロ、最終返済額は140,07ユーロとなり、合計181,06ユーロの利息がかかります。これらの計算から、実質的なコストはローン金額、期間、手数料体系によって大きく異なることがわかります。
多くのカードには 追加クレジットの形での歓迎プロモーション例えば、最初の3ヶ月間に合計300ユーロ以上の購入または現金引き出し（当座預金口座への振替を除く）が行われた場合、カード口座に40ユーロのクレジットが適用されます。このクレジットは個人所得税（IRPF）の課税対象となる所得とみなされ、カードは有効で支払いが滞りなく行われている必要があります。また、一定期間内にカードが使用されない場合、銀行はクレジットを取り消す場合があります。
並行して、次のものが提供されます。 魅力的なAPRとAERの定期預金例えば、30.000ユーロを18ヶ月間預け入れ、名目年利（TIN）が約1,887%（年率（APR）は1,90%）の場合を考えてみましょう。この場合、547日間の預入期間に基づき、預入期間終了時の推定総利息は848,37ユーロ（源泉徴収後、687,18ユーロ）となります。これらの預入は通常、最低預入額（例：5.000ユーロ）と最高預入額（例：250.000ユーロ）が設定されており、利息が支払われる関連普通預金口座を開設する必要があります。
La 預金にリンクされた貯蓄口座 利息（年利0%、年利0%）は付かない可能性があり、開設手数料、管理手数料、維持手数料はかかりません。主に運用サポートとして機能します。決済は、一定期間の平均クレジット残高に基づいて計算されます。顧客が預金を早期解約した場合、通常は元本のみが返金され、その時点までに発生した利息（該当する源泉徴収税を含む）はすべて返済する必要があります。
これらの例はすべて、 オンラインバンキングとフィンテックが、非常に競争力のあるサービスを組み合わせる 各商品の提供者（銀行、EDE、決済機関）から資金の保護方法、適用される手数料、名目金利（TIN）と年率（APR）の計算方法まで、詳細な利用規約を注意深く読む必要があります。細かい文字で書かれた規約を注意深く読み、テクノロジーを活用することで、セキュリティや資金管理を犠牲にすることなく、この新しい金融の世界を最大限に活用することが可能になります。